我真的可以退休了嗎？50歲開始思考也不嫌晚
老張年過50了，大半輩子都奉獻在教育事業作育英才，算一算年資也差不多可以退休了，但看看銀行的戶頭，雖然有著三百多萬的存款，加上投資股票、基金，還有保險湊一湊，一千萬應該還是湊得出來，但這些錢是不是夠下半輩子花用？老張還真的不知道。
「我這樣真的可以退休了嗎？」「政府還有給我退休金，應該夠吧？」「還是我要少花一點？退休後花錢要更小心一點？」類似的疑問縈繞在老張的腦海裡揮之不去……
退休金多少才夠？先從了解自己開始
《與成功有約》當中提到的「以終為始」概念，套用到退休金規劃再適合不過。
首先要知道終點，也就是從退休開始到終老的那一天，每年會需要花到多少錢，但由於每個人的成長背景、生活習慣、價值觀、對退休生活的期待、使用金錢的態度等等都不相同，所以想要知道退休金多少才夠，勢必要從了解自己開始，進而才有辦法估計出貼近未來的花費狀態，也才有辦法開始準備。
而除了要知道終點之外，起點也很重要。大多數人對於自己有多少資產通常只有個模糊的印象，但這對於退休規劃來說卻是致命傷，尤其是各項資產類別的價值需要有正確估計，不然以為退休時把房子賣了可以拿到2000萬，實際賣的時候卻只有1500萬，對退休的期待就容易落空。（延伸閱讀：理財規劃，從公允估計自己一生的收入開始）
退休金如何計算？從資產盤點開始準備
退休金的盤點分成三個部分，固定收入來源、增長型資產、穩定型資產，以下一一說明如何進行。
固定收入來源
增長型資產
增長型資產包含股票、基金等等投資型商品，要注意如果有投資型保單也屬於這個類別，查詢的方式就是到相對應的網站或APP查詢淨值。雖然投資型商品的淨值變化可能很大，但只需要紀錄查詢當下的數字就好，不需要擔心未來的變化，因為隨著退休時間越來越接近，資產配置比重應該要趨於保守，變化幅度不會也不應該劇烈變化。
穩定型資產
穩定型資產包含不動產、年金與儲蓄型保單與銀行存款，不動產價值的評估可以藉由銀行鑑價取得，而儲蓄型與年金型保單的保單價值，在保單的解約金頁面裡都有，如果不確定要採用哪一個數字，可以致電保險業務員或保險公司詢問。（延伸閱讀：生前贈與 VS. 死後繼承：繳贈與稅還是遺產稅如何選擇？節稅策略一次看懂！）
如何設定退休金目標？3步驟讓退休金目標更貼近現實
坊間很常看到的計算方式都是包裹式的，公式也千篇一律，就是「退休後每月支出 × 12個月 × 預期退休年數 」，但這個公式經常算出來一個天文數字後，除了讓人害怕跟失去退休金準備的信心之外，沒有任何用處，因此下面建議用三個步驟，釐清退休後到底需要多少錢，並且對後續的動態調整提供計算基礎。
- 從現在的生活花費，推估你的退休樣貌
首先先根據當下的生活花費（沒錯，就是要知道「現在」自己一個月花多少錢），延伸想像退休之後的生活，以現在的生活狀況去推估就不需要憑空想像，「如果不用再每天去公司，我會在哪裡？」，有可能少了通勤、交際應酬的費用，但多出了學習才藝、遊山玩水的開支…等等。
- 用「分段法」拆解退休前期與後期的支出差異
很多人在考慮退休金時，因為擔心老後身體狀況不佳，可能需要請看護或安養機構的費用，就把這類的開支一口氣加上去，但因為退休其實是個漸變的過程，剛退休的時候生活型態並不會大幅度改變，也不會剛退休身體就退化到需要照護的程度，所以可以姑且將退休後的時間分成兩段，以75歲（假設退休時點65歲與平均餘命85歲的中間點）為切分，前半段以目前生活型態所需要的花費做調整，後半段再把照護、醫療等等開支納入考量。
- 用動態試算打造靈活退休計畫
不需要把每月支出乘上退休年期，因為算出來的數字對你來說沒有意義，即使知道加上通膨率影響會是個很驚人的數字，但對於退休金準備一點幫助都沒有。更實際的做法是，套用Excel公式，知道每年的花費需要提領多少退休金就好，至於試算的結果退休金不夠自己使用到生命終點，再進行動態調整即可。
退休金不夠怎麼辦？從「動態調整」找解方
從老張的故事中可以看到，經過盤點後50歲的老張資產累積有500多萬，查詢勞保勞退的收入每個月可以領37,516元，前半段退休支出預估3.5萬，經過通膨後相當於65歲時當年度要花565,265元，因此會需要從累積的資產當中提領115,073元，隨著年紀增長提領的金額也隨之增加，到了87歲那年累積的資產就不夠用了。
老張認為以爸媽活到90歲還相當硬朗的狀況，自己也把退休金預估到90歲是比較安全的做法，所以這樣的退休金規劃需要做進一步調整，方法也很簡單，因為距離實際退休還有一段時間，只要在退休之前再累積65萬，並且把投資型保單與年金型保單做更有效率的投資（納入資產餘額計算，投資報酬率達到年化4%），就能夠滿足退休金足夠使用到90歲。
退休金規劃要實際動手做才知道
退休金到底需要多少？XX雜誌寫三千萬，某某金控調查要五千萬，但真正需要多少退休金，想要擁有什麼樣的退休生活，只有自己最清楚，鼓勵大家下載老張的故事檔案，盤點資產、設定目標、自己動手試算看看，面對這個人人都遲早會面臨的議題，做好心理建設與財務準備。如果您對於退休金試算想進一步尋求協助，歡迎與Jason預約諮詢，讓你不只是「可以退休」，更能「安心退休」，迎接美好的退休人生！
