理財概念的重要性
文章翻譯自5 Financial Lessons Your Teen Won’t Learn in High School
我們總是責怪年輕人沒有理財概念、不懂得存錢、不會投資，但高中生的課程安排填滿了必修、選修、大學先修等課程後，最後才輪到學習如何編列預算，我們怎麼能怪青少年沒有財務觀念?在美國也只有20個州有要求青少年在畢業前選修基礎財務課程，然而缺乏這樣的教育訓練，影響的將會是整個國家下一代的的財務智商。
2018年，由美國金融監管局投資者教育基金會發起的一項調查，詢問受訪者六個基礎的財務相關問題，只有7%的人全數答對；同時在18到24歲的年齡層中，有大約50%的人表示，能夠更早學習這一類財務相關的課程將會對他們最有幫助。
很顯然的，這有著巨大的認知落差，我們都知道它重要但卻都不去做。好消息是，我們還能趁早教育我們的青少年一些財務知識，以下五個重要的財務觀念，最好能讓雛鳥們在離巢之前透徹的了解。
1.”正現金流”的重要性
現金流聽起來超級商業用語，但正現金流只是意味著你家小孩的支出不會超過他們的收入。 這是一個簡單的概念，也是財務狀況的基石，然而如果沒有預算，則很容易被忽略。幫助家中的青少年核算他們每個月的”所有”花費（從汽車保險到電玩遊戲）並將其與他們的月收入進行對比。 他們是生活在自己的能力範圍之內？還是他們讓自己處於負現金流狀態（也因此身陷未來的債務）？ 讓他們掌握自己的現金流向，無論是對青少年還是對父母來說，都非常有啟發意義。
2.“利率”會如何影響財務的利與弊
利率對借貸和存錢有很大的影響，也是能越早讓青少年認識越好的概念。利息，簡單來說就是一筆你會固定收到（或付出）的錢，大小就根據借款或儲蓄的總金額以及利率決定。
有利的部分是：利息還可以獲得利息，也就是複利的力量。假設你有 100元，而每年可賺取5％的收益，那麼第一年後，你將擁有105元，但在第二年中，你將擁有$ 110.25。那額外的0.25元就是你在上一年收到的利息中獲得的利息。當然，一年才多賺那0.25元可能會被笑，但是當這100元經過30年的年複利5％後，你會擁有 432.19元，這就是100元搭配複利的成果，而這還只是後續沒有再多投入任何一分錢的情況，神奇吧～但請不要只是把上面的數字告訴小朋友，讓你的孩子實際在財務計算機中設定一些儲蓄目標，然後靜靜地觀察他們驚訝的表情。
相反地，當你需要解釋借錢時的利息運作方式，無論是通過房屋貸款、學生貸款還是信用卡債，都可以讓他們理解利息不只能”存”更多，也可以”欠”更多。這個簡易計算機可以讓你的孩子知道，他們需要支付多少貸款利息，取決於他們打算要花多少時間還清貸款。而這個信用卡還款計算機可以幫助您說明，如果每月只還最低額度，則需要多長時間才能還清年利率高的信用卡。
3,為什麼信用評等很重要？
當年輕人拿到他們的第一張信用卡時，信用餘額通常能讓他們高興好一陣子，直到他們收到帳單。使用上面我們提到的計算機，讓他們知道借錢是需要額外支付利息的，而這也是為什麼需要每月還清卡債，這同時還有另一項好處：保持良好信用紀錄，對於未來的財務是有幫助的！
試著向孩子們說明，盡量減少或甚至沒有債務、按時繳清帳單會影響他們的”個人信用評分” (分數介於200分至800分)，這個數字可以想像為一種學測分數，顯示他們對於自己債務與付款義務的負責程度，分數高可以幫助他們有資格在未來獲得更好的借貸條件（例如更低的利率），並向未來的貸方證明他們是值得信賴的借款人；分數較低可能意味著他們下次在市場上進行新的信用卡交易，汽車貸款或抵押貸款時，需要付出更多的利息來借錢。
別忘了告訴他們，所有好或壞的信用變化都會記錄再他們的信用報告裡面，每年可以透過官方網站查詢過去的信用記錄。
4.稅對於收入的影響（在美國影響較大）
如果孩子們開始有打工經驗，那麼他們很可能已經知道要付錢給政府老大哥了。但是如果沒有，那麼可以試著向他們解釋政府將如何從未來的薪水中抽稅，以及預留稅源的概念。
你可以解釋名目薪資、實得薪資、與稅後薪資之間的區別，以及領到錢後該留多少錢繳稅。你甚至可以向他們展示自己的薪資單，以便讓他們看到公司聲稱的薪水與實際帶回家的薪水之間的區別。
5.投資會如何幫助存錢
讓青少年開始思考自己的長期儲蓄永遠不會嫌晚。還記得複利的魔力以及5％的預期報酬率會讓他們賺多少嗎？投資股票市場是他們可以實現這一目標的一種方法，但同時也解釋了由於市場每天都在上下波動的情況下，可能出現虧損的風險。如果你的孩子對於將他們的一些資金投入市場感興趣，請引導他們了解基本知識並幫助他們選擇一些投資。他們可能想從定存或貨幣市場賬戶開始，你也可以為他們開設一個證券或基金交易的共同帳戶，也可以直接開設獨立帳戶（在台灣，未成年人只要有法定代理人簽名就可以開立）。
