資源有限，更應該妥善分配
你有想過自己一輩子可以賺多少錢嗎？五百萬？還是一千萬？無論數字是多少，你得承認人的時間精力有限，收入也是會有極限的，即使有人起點高、含著金湯匙出生，但還是有他的極限存在。
既然一生的總收入有極限，那就不可能無止盡的滿足所有的願望，總要從中做出一些取捨，以優先達成真正想要的目標。
有些勸世小故事會寫，某主人翁孜孜矻矻努力賺錢打拼，擁有優渥的物質生活，晚年卻舉目無親，自己孤獨終老，然後告訴我們金錢不是最重要的，但我覺得這根本搞錯重點，如果主人翁真的覺得親人陪伴很重要，那為何一開始不分配時間金錢在這上面呢？
除了了解自己的價值觀，知道什麼是對自己重要的事物之外，如果能夠清楚量化收入，就能夠進一步知道該怎麼分配時間與金錢。
例如在賺取足夠的收入維持現在的生活品質外，要存多少錢為退休後的生活做準備？要花多少時間進修提升未來的收入，同時保留時間陪伴重視的家人？
如何估算工作期間的收入
其實非常簡單，用Excel軟體加上幾個公式就可以輕鬆得到答案。
架構可以參考生涯資產模擬表概念，也就是把每一列當作人生中的每一年，越往下就代表越遠的未來。
第一列呈現自己現在的年齡與現在既有的收入，第二列開始就可以根據現在的狀況估計未來每一年可能的變化，最後加總即可得知一生的總收入。
年度收入不僅僅計算薪資，包含了加班費、獎金、年終等等，如果有不固定的演講、接案、翻譯等等兼職收入，也可以用平均值估計，又或者有房屋出租、股票股利、版稅等等被動收入也要算進來喔！只有像是持有股票的股價上漲、基金淨值上漲這類資本利得，因為波動很難估計所以不計入收入，但我們可以從資產增值的角度呈現（後續再另外開一篇文章討論）。
至於怎麼估計未來的收入，可以從兩個方向著手。
一個是如果你很確定未來某個時間點生活會發生變化，就可以預先判斷當時可能的收入。例如已經懷孕了，明年要留職停薪，那麼該年的收入就可以用勞保投保薪資的八成計算（身為勞工朋友我感謝小英的德政），或是職業軍人三年後就會退伍，那就想想退伍後可能從事的工作以及可能的薪水範圍。
另一個狀況是工作相當穩定，即使轉職也都會在相關領域，年收入的變化不會太大，那可以設定一個薪資成長率，假設與通貨膨脹率相當為2%，那麼就可以把前一年的收入乘上1.02，當作下一年收入的估計值，再下一年也比照辦理，直到預設的退休年齡為止。
下圖示範一位25歲、收入35,000/月、年終一個月、無其他兼職與被動收入、薪資成長率2%的歷年收入預估。
別忘了退休後可能的收入
台灣大約有一千萬左右的勞工人口，因此這裡以勞工保險的老年給付與勞工退休金（勞退新制）做舉例與說明。如果是其他身分像是公職人員、教師，或是保國民年金的自營工作者、家庭主婦，想要知道怎麼計算自己退休後會有多少收入，歡迎聯繫我詢問～
勞工保險的老年給付，根據每個人的年齡、保勞保的年資等等，怎麼領、何時開始可以領、領多少都有相關的規定，以一個25歲剛開始工作、投保薪資36,300元（月薪三萬五的級距）的年輕人來說，持續同樣的工作到65歲後，每個月可以領22,506元，但如果像上一段一樣假設薪資2%成長，隨著薪資提升投保薪資也跟著增加，平均月投保薪資就能夠來到45,800元，退休後的月領金額就會變成28,396元。
所以如果你是年輕人，工作年資在十年以內，薪水沒有超出這個範圍很多，那麼你可以用每個月兩萬五來估計自己65歲退休後的收入。當然也鼓勵你上勞保局的網站，更精細的試算自己可能的請領金額。
至於很多人在討論勞保會不會倒閉的問題，個人認為可能性很低，畢竟保勞保的人占大多數，政府為了避免社會動盪，一定會想盡辦法維持住這個制度，只是改革的方向多少會影響到大家繳的錢跟領到的錢，所以保守一點的人可以考慮把自己算出來的金額打八折計算。
而勞退新制屬於個人帳戶制，受政府政策影響的可能性較低，但又受到雇主的提撥率、歷年薪資變化、是否自行提撥、勞退基金收益率等等的因素，又比勞保年金更難準確估計，所以我在協助客戶做規劃時，要上勞保局的系統查詢個人帳戶查詢到餘額，再根據薪資、提撥率、薪資成長率設定參數，才能做估算。
以上面的例子來說，從25歲35,000月薪、2%成長、不間斷工作到65歲、雇主提撥6%、不自行提撥、預估基金收益率2%的情況下，估計可領每月退休金10,358元，領到84歲（勞退新制的月領金額是用年金保險的概念計算），所以大家可以粗略的先用每個月一萬元做計算。
加總這位年輕人一生的收入，總共是37,124,624元，三千多萬！你能想像嗎？！
結論
經過一連串的計算，認識到自己一生可以運用的資源，有些人會覺得多，有些人會覺得少。
覺得多，那表示以往有些不敢想的夢想，經過規劃其實有實現的機會；覺得少，可以透過更努力提高收入，但要小心是不是犧牲了其他更重視的人事物。
透過公允地估算一生能夠運用的資源，下一步就能開始分配這些資源該放在哪些地方，讓自己的人生朝著自己想要的樣子前進。
