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重視邏輯思考的工程師,3步驟用理性建構適合自己的保險組合

重視邏輯思考的工程師,3步驟用理性建構適合自己的保險組合

工程師

前言

對於習慣以有邏輯、有脈絡的思考方式來做決策的工程師來說,正因為保險花費高、影響層面廣,當然也需要用結構化、資料分析的方法來評估適合的保險組合。

但是對於大部分的工程師來說,保險仍然是一個比較陌生的領域,工作一忙很難再花時間找資料、研讀、下判斷,而且很多人對保險產品的認知仍然停留在傳統的壽險、意外險等基本種類,最後為了省事乾脆就讓保險業務員直接推薦一個組後就購買了,多花錢還是小事,萬一真的需要時卻因為險種買錯而沒有理賠,那才得不償失。

這篇文章將為你介紹如何用系統化的方法來辨識自己的風險需求,並根據預算來選擇對應的保險種類,建構一個適合自己的保險組合。

理性思考

辨識自身的風險需求

第一步,先不要直接鑽進各種保險商品的研究中,我們需要先了解自己的風險需求,分出優先順序,才不會花了一堆錢但是沒有保障到真正在乎的風險。一般來說,個人風險需求可以分為身故、失能、醫療三大需求。

身故風險需求:當你身為家裡的經濟支柱,家庭成員仰賴你的工作收入時,你需要優先考慮的是萬一自己先一步去世,父母、配偶、子女未來的生活品質,又或者身上有背房貸,萬一去世後家庭成員很難持續負擔,很有可能要賣房子改租屋,也需要考慮身故風險。金額大小的評估方式可以根據個人收入或家庭支出去乘以需要支應的年限,例如小孩要從12歲養到大學畢業22歲,生活費一年10萬的話十年就是100萬,而房貸可以直接用房貸餘額作為需求額度。

失能風險需求:失能風險需求是指因意外或疾病導致失去工作能力,需要長期的經濟支持,支付包含生活支出、醫療看護等等費用。評估的方式與身故風險類似,當沒有了工作收入但還是有家庭責任,或是房貸還是有繼續繳的必要,金額可以參考前面思考過的身故需求,額外要考慮的就是評估自己失去工作能力的年期,需要多長時間能夠轉換跑道另謀出路,以及期間需要請人長期看護的費用。以主計處統計的國人平均「不健康之存活年數」約為8.8 年,考量到這是年輕人長期臥床與老年人臨終臥床的平均,可以用兩倍約15年的時間計算,假設生活費需要3萬、看護需要3萬總計6萬/月,15年累計共需要1,080萬的失能保障金額。

醫療風險需求:當你擔心的是需要進行醫療治療時,大筆的醫療花費可能造成財務上嚴重的影響,此時就可以考慮是否要用保險的方式,提供財務上的支援減輕個人和家庭的負擔。這邊討論的會是「大筆花費」與「嚴重影響財務」的醫療花費,至於具體金額就因人而異,可以根據情況的嚴重性評估,像是大型手術花費可能落在幾十萬的級距,重度癌症花費大約在幾百萬元,至於罕見疾病的花費則有到千萬的可能。

失去工作能力

根據擔心的風險選擇對應的保險種類

了解自己的風險需求後,接下來就是選擇對應的保險種類。其中,身故風險需求對應壽險、失能對應失能或長照險、醫療對應住院醫療險、重大傷病險、癌症險,而常見的意外險只是只是給付條件限縮在因「意外」導致,內容可能包含了相對應的意外身故、意外失能、意外醫療等等,所以相對來說保費較便宜,可以視情況附加。

壽險:有了前面的身故需求額度,可以依自己的需求選擇終身壽險或定期壽險。在預算有限的情況下,建議優先考慮短年期的定期壽險,再依照身故責任的年期,把額度拆分開來。例如房貸還有500萬,期限還有20年,那麼可以買20年期的房貸壽險(保額遞減型),或可以考慮一年期定期壽險,每隔幾年就申請降低保額;如果小孩還有10年才成年,那就再增加一個10年期100萬的壽險等等。

失能險或長照險:失能險與長照險的差異在於達成給付條件的定義不同,有選擇的話以失能險優先,再來就是跟壽險一樣,預算有限的情況下用定期型的失能險產品比較有機會能夠買到足夠的額度,但因為市面上現有的定期失能險屈指可數,為了避免推銷的嫌疑,請有興趣的人留言向我諮詢。

住院醫療險:要解決的問題僅限於「住院」期間所造成的花費,門診、出院療養等等給付金額也比較小,這邊暫且不討論。挑選的重點一樣以定期型為主,並且優先拉高實支實付限額的額度,因為我們擔心的會是「大筆花費」,長期住院的病房費與高價自費醫療器材才是重點,把有限的預算優先分配在刀口上,定額給付的住院日額給付以及手術給付為次要選項。

重大傷病險:當我們罹患某些疾病時,例如癌症,治療期間需要進行手術、放療、化療等等,除了醫療費用之外還會導致一段時間無法工作,經濟收入受到影響,此時重大傷病險可以提供一筆資金來支付生活費用,減輕我們的財務壓力。因此,這類險種的作用在於罹患嚴重疾病時能夠維持一定的生活品質保障,而治療的花費則回歸到醫療險或專門針對癌症的癌症險。

癌症險:購買目的就是針對罹患癌症時需要支付的高額醫療費用提供資金支援,因為隨著醫療科技進步,很多治療方式的費用一種比一種還高,我自己會評估超過一個額度之後我也不會打算繼續治療下去了,所以固定給付一筆的癌症險就很適用,至於要買多少額度,就看個人的想法嚕。

死亡

根據預算取捨,分階段補完風險保障

如果預算足夠,當然可以一次性滿足所有擔心的風險,保險商品搭配上也會最有效益,但以台灣的保險市場來說,純保障的保險商品隨著大數據逐漸完整損率提高的情況下,保費逐年提高是可以預期的趨勢,因此在預算有限的情況下,建議可以優先購買自己最擔憂的幾項風險,實在擠不出錢來也可以先買意外險保底,之後有預算再慢慢增加其他保障項目。

結論

對於重視邏輯思考的專業工作者來說,選擇用系統化的方法來組合適合自己的保險再合理不過。透過辨識風險需求、尋找對應的保險種類、根據預算取捨優先順序,三個步驟建構自己的保險組合。希望這篇文章能夠幫助各位更好地管理個人風險,為實現財務自由打下堅實的基礎,無後顧之憂更能踏實前進。

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